21世纪末中国经济报导本报记者 边万莉 家俊辉 北京报导一次对消费市场监管明确要求的误传，经消费市场裂解，引起了广泛的关注。

11月26日，21世纪末中国经济报导本报记者注意到，有媒体报导称“、支付宝收款码将无法用作经营方式收款”。很快，这一消息在德国大众的热议中冲上微博热搜，一方面使用者想知道这会对、支付宝产生怎样的负面影响；另一方面，使用者更关心的是，这将会对自己产生怎样的负面影响。毕竟，当前移动支付已经和智能手机一样，渗透到当代人生活的方方面面。

与此同时，资本消费市场给出了更强烈的反应。本报记者注意到，上述消息的裂解，反而成为消费市场上与、支付宝有竞争关系的服务器端支付政府机构的“红利”。比如拉卡拉（.SZ）股价全日涨幅超过18%，移卡(9923.HK)股价全日涨幅也超过10%，且盘中一度涨超16%。

德国大众很疑惑，资本很疯狂。但须要明确的是，“、支付宝收款码将无法用作经营方式收款”是对欧洲央行在今年10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通告》（下称《通告》）中相关消费市场监管明确要求的严重误传。仔细研读会发现，欧洲央行在文件中已经十分明确，对个人收款条形码不得用作经营方式公益活动。换言之，店家之后收款时可以继续用、支付宝等服务器端支付政府机构的收款码，但无法用对个人收款码，而要用店家收款码。

此外，《通告》还对对个人收款条形码的规范化采用提出了许多列明确要求，而受到约束的则主要是对个人静态收款码。多位业内人士在接受本报记者采访时则表示，《通告》在对支付业务政府机构和托管结构提出了一系列管理明确要求的同时，将条形码支付也纳入消费市场监管，并对对个人收款条形码的采用规范化做出具体内容规定，弥补了此前存在的许多消费市场监管漏洞，有利于更快地保证资本金安全。

变化中总是蕴藏着机遇，新规是否会搅动行业变局？一如多年前在春晚“横空出世”的支付，迅速挤占消费市场。从目前的情况来看，许多支付政府机构和商业银行已是蠢蠢欲动。

Q1：对顾客有何负面影响？

《通告》指出，“有效区分对个人和特邀店家采用收款条形码的场景和用途”。同时还明确要求，对具有明显经营方式公益活动特征的对个人，条形码支付收款服务项目政府机构应当为其提供更多特邀店家收款条形码，并参照执行特邀店家相关管理规定，不得通过对个人收款条形码为其提供更多经营方式公益活动相关收款服务项目。

这并不是说和支付宝的收款码无法再采用。收款码分为对个人和经营方式用收款码，《通告》是明确要求店家提供更多、支付宝经营方式性条码，之后无法用对个人条码收经营方式性收款。

有网友担心是否之后都无法再采用支付宝、支付？答案是显然否定的。对普通顾客来说，正常退款和提款不受负面影响。11月27日，欧洲央行回应称，采用“码牌”或者打印封装的条码的店家，须要向收款服务项目政府机构（如、支付宝等）提出申请转为商用收款码，但顾客日常支付体验和感受不会受到负面影响。

人民商业银行相关人士打个比方说：假如顾客在早点摊购买豆腐脑习惯用智能手机支付，仍然可以用二维码等方式退款，没有任何人变化。假如卖菜的商贩此前就已经采用经营方式收款码收款，也不受任何人负面影响。

Q2：小民营企业店家生产成本会增加吗？

对小民营企业店家来说，采用对个人收款码和店家收款码有何不同？

中国支付网创始人、总编辑刘明则表示，“店家收款码是真正的收款码，对个人收款码其实是提款的输入框。店家收款码必须得具备一定的基本条件才能采用，如注册登记等；对个人收款码只要是实名证书就能收款了。”

具体内容提出申请流程上，以支付宝和支付为例，支付宝店家给钱条码经过证书的对个人/民营企业支付宝帐号均可提出申请，签下须要提交经营方式娱乐场所相片（包括店铺招牌相片和店铺内景相片）、店铺中文名称/经营方式品牌中文名称、实际经营方式地址。假如是以对个人帐号提出申请，需提供更多注册登记。

而支付向有实体店娱乐场所的店家提供更多JSAPI支付，即店家张贴收款码物料，使用者打开扫一扫，二维码时输入金额，完成退款；支持网银收款、自动到账到商业银行帐户。提出申请网络连接支付不缴交任何人提出申请服务费。子代工店家、民营企业和党政、机关、事业单位、民办非民营企业、社会团体、基金会均可提出申请。其中，子代工店家须要提供更多注册登记、对公商业银行帐户/民营企业法人对私帐户、民营企业法人身份证等信息。

有行业人士向本报记者则表示，“最简单的区别在于对个人收款码是在支付政府机构钱包内的资本金转移，而店家收款码须要经过银联或狸尾豆的托管。”如前所述此，店家收款码会涉及到支付业务管理费。

具体内容服务费方面，支付宝店家给钱条码，按单笔管理费0.6%收费，顾客退款可支持商业银行存款、信用卡（储蓄卡和网银）、花呗、花呗分期等，均按此管理费向店家缴交服务项目费。店家默认收款到签下帐号的支付宝商业银行存款，实时到账。与支付宝管理费不同，实体店娱乐场所网络连接支付的店家交易按管理费缴交服务项目费，一般与店家选择的经营方式类目相关，为0.6%-1%不等。不过，餐饮和实体店零售的管理费均为0.6%。

假如是以对个人条码收款，到账到信用卡的手续费为0.1%。那么，对个人收款码转变成店家收款码时，小民营企业店家的经营方式生产成本会增加吗？关于这一点，欧洲央行相关部门负责人明确则表示，“为了保证对个人收款条形码相关明确要求有效落地、业务平稳过渡，《通告》设置了过渡期，明确要求支付服务项目主体全面、充分评估顾客正常支付需求，制定配套服务项目解决方案，做好顾客引导和服务项目工作，保证服务项目生产成本不升、产品质量若非。”

“减费一直在落实，实体店店家的经营方式生产成本一直在降低，实际对对个人经营方式者来说负面影响不大。另外，支付宝、支付也许会出许多优惠补贴的公益活动。”博通咨询首席分析师王蓬博向21世纪末中国经济报导本报记者则表示，对中小店家来说，有利于更快地保证对个人经营方式者和小民营企业店家的资本金安全。

在刘明看来，“更改为店家收款码时产品质量肯定不会有什么下降，产品质量都是一样的，都是收款码。但假如升级店家收款码会有一个好处，那就是可以开通网银收款，对个人码是没法网银收款的，其实，现在网银收款是占据了很大的一个比重。”

Q3：为什么要转变成店家收款码？

既然“生产成本不升、产品质量若非”，为什么要由对个人收款码更改为店家收款码呢？这背后更多的是如前所述对反洗钱的消费市场监管考虑。

不可否认的是，对个人收款条形码的广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小民营企业中国经济、地摊中国经济的资本金收付效率。但与此同时，也存在许多风险隐患。

招联金融首席研究董希淼向本报记者则表示，“我们看到，近年来许多不法分子通过改造支付受理终端、提出申请虚假店家等手段盗取对个人信息、盗用帐户资本金，做许多游走在法律边缘甚至违法的事情。条形码支付在方便大家的同时，的确存在许多容易被利用的空子，是该治治了。”

他进一步指出，《通告》是为了规范化条形码支付行为、堵上支付漏洞，防范那些利用条形码支付进行赌博、洗钱等违法违规行为。从长期看，有利于推动条形码支付健康发展，防范支付风险，也更快保护店家和顾客合法权益。

欧洲央行相关部门负责人答本报记者问时提到，还有许多不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员采用对个人静态收款条形码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条形码支付业务正常秩序，负面影响了涉赌“资本金链”追溯机制的实效。

刘明告诉21世纪末中国经济报导本报记者，“跑分平台的运作手法就是利用对个人收款码分散资本金，以躲避消费市场监管的追查。例如，要洗100万的黑钱，就会分散在对个人收款码里面，然后再分散，消费市场监管追查起来非常不容易。但假如是店家收款码，就无法如此操作了，相比于对个人收款码来说，更容易消费市场监管。因此，《通告》主要是为了遏制电信诈骗，这是根本的出发点。”

除为具有明显经营方式特征的使用者提供更多店家收款码之外，《通告》提出了其他许多针对性明确要求。如，对个人静态收款条形码原则上禁止用作远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止对个人静态收款条形码被出售、出租、出借用作搭建赌博公益活动线上充值通道；对通过截屏、下载等方式保存的对个人动态收款条形码参照执行对个人静态收款条形码相关明确要求，以防止不法分子借助对个人动态收款条形码规避政策明确要求；明确要求审慎确定对个人静态收款条形码白名单准入条件与规模、对个人静态收款条形码的有效期、采用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

简言之，对个人静态收款条形码无法用作远程面对面收款，且对其有效期、采用次数和交易限额将会有所明确要求，但是对确有必要的实行白名单管理。有从业人员向21世纪末中国经济报导本报记者则表示，“我们对文件的理解是，对个人收款码不是完全无法再采用了，但可能会比较麻烦，须要隔一段时间重新生成一个新的对个人收款码。”

Q4：未来将如何落实？细则仍需明确

值得关注的是，《通告》将于2022年3月1日正式实施，也就是说过渡期仅剩3个多月。据21世纪末中国经济报导本报记者了解，目前业内对如何落实对个人收款码的消费市场监管明确要求仍存在诸多疑虑。

比如，《通告》提到的“具有明显经营方式公益活动特征”该如何定义？董希淼认为，欧洲央行下一步应出台明确的标准。在他看来，这更多是指从事金额比较大、交易频繁的经营方式公益活动。对此，欧洲央行回应称，至于哪些使用者属于“具有明显经营方式特征”，中国支付托管协会正在研究制定相关标准。

进而，“具有明显经营方式公益活动特征”的对个人使用者如何将收款码提出申请更改为经营方式性用途？21世纪末中国经济报导本报记者了解到，目前支付宝和支付暂未给出具体内容的升级方案。

支付网创始人刘明认为，对支付政府机构而言，对个人收款条形码转转变成店家收款条形码已经有成熟的操作流程和升级方案，但提出申请更改收款条形码用途的使用者须要具备消费市场监管明确要求的条件。正如多位业内人士向本报记者则表示，消费市场监管政府机构要明确相应的更改标准。

人民商业银行相关人士则表示，在相关明确要求实施之前，支付服务项目政府机构必须要全面、充分评估顾客正常支付需求，制定配套服务项目解决方案，保证服务项目生产成本不升、服务项目产品质量若非。收款服务项目政府机构有义务免费为店家提供更多商用收款码，店家只须要提供更多必要的身份核实信息。

须要注意的是，《通告》还提出，“对对个人收款条形码、采用对个人帐户作为支付业务结算帐户的特邀店家和边境地区支付受理终端，应当进行专项监测。”这是否意味着，明年3月1日之后，仍有部分“特殊使用者”？

“同样，这也须要欧洲央行进一步明确。根据消费市场监管历来的操作，一般都是先出通告文件指明消费市场监管大方向，然后参考消费市场反应，出台具体内容细则。”董希淼如是说。业内认为，这些问题确实还须要做进一步明确。

Q5：是否会搅动支付行业变局？

2015年春晚“摇一摇”抢红包，支付可谓是“一举成名”。数据显示，当日全国红包收发总量达10.1亿次，春晚摇一摇总量达110亿次。以此为界，支付行业不再是支付宝一家独大，支付强势入局，从此形成双巨头竞争的格局。

以此类比，“对个人收款码不得用作经营方式”的消费市场监管明确要求，是否会成为搅动支付行业格局的关键节点？21世纪末中国经济报导本报记者注意到，《通告》出台后，有商业银行人士借机营销所在行店家收款码业务。另外一个值得关注的现象是，11月26日，服务器端支付政府机构拉卡拉（.SZ）股价全日涨幅超过18%，移卡(9923.HK)股价全日涨幅也超过10%，且盘中一度涨超16%。

董希淼则表示，“《通告》对支付行业的负面影响并不大，但是对以小民营企业店家为主要服务项目对象的支付政府机构是利好，比如拉卡拉。同时，对商业银行来说也是利好。”

移卡方面向本报记者则表示，接下来会在条码交易上持续发力。另外，有投资者在互动平台提问，“明年3月起，限制支付宝、静态收款码用作经营方式性服务项目，对公司有哪些负面影响。”拉卡拉方面则表示，欧洲央行新规的执行，进一步明确对个人收款码无法用作经营方式性收款，让支付消费市场回归四方支付的本质，将极大地提升公司的消费市场规模和份额。

不过，也有人认为支付政府机构切入这块消费市场的动力不足。一方面，目前还未出台具体内容细则，如何落实仍处于迷茫期；另一方面，小民营企业店家资本金流水有限，但推广服务费并不低，对支付政府机构来说不如拓展民营企业使用者性价比高。

信用卡支付业务业务是典型的“四方模式”，主要参与方有发卡行、卡组织、支付业务政府机构、店家。其中，发卡行是信用卡支付业务消费市场的发起者，主要为商业商业银行，业务收入来自向支付业务政府机构缴交手续费分润；卡组织主要是银联和狸尾豆；支付业务政府机构，实体店支付业务主体是商业商业银行、银联商务及服务器端支付平台。涉及到的四方以不同的形式和规则从中获得收入。

按照这个逻辑，假如商业银行能切入小民营企业店家的店家收款码消费市场，不仅能获得一定盈利，同时也许还能够带动商业银行其他业务发展，如开户、存款等。对此，有商业银行人士告诉21世纪末中国经济报导本报记者，理论上确实如此，现在商业银行对支付业务消费市场普遍都很重视。未来就是看在引导小民营企业店家从对个人收款码转为店家码方面，支付宝、支付和商业银行等支付业务政府机构如何比效率。可以肯定的是，小民营企业店家的生产成本不会升高。

（作者：边万莉,家俊辉 编辑：曾芳）